自然災害損失哪些保險賠償

　　由于地震等自然災害屬于不可抗力因素，因此保險公司的多數險種都將其排除在保險責任范圍之外，那么有哪些保險會對自然災害理賠的呢?下面是陽光網小編給大家介紹自然災害保險賠嗎，供大家參閱!

　　人身險可承保地震造成的傷害

　　目前，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。也就是說，一旦保戶在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。記者查閱多家保險公司壽險條款發現，人身險的免責條款多將戰爭、軍事沖突、暴亂、核爆炸、核輻射等列入其中，并不包含地震等地質災害。

　　家財險“特別約定條款”才可賠

　　記者在多款“家財險”條款中看到，“地震及其次生災害所造成的一切損失”均被列為責任免除。“由于地震破壞面積大，后果嚴重，損失難以估量，災后的重建花費遠遠超出了保險公司的償付能力。因此，個人的房屋以及家庭財產在地震中損毀是不能被任何保險公司理賠的，只能自己承擔損失。”某國內大型保險公司負責人告訴記者，然而部分還未還清貸款但房屋因自然災害已經損壞的房主，只要投保了“房貸險”，剩余的貸款可以不用償還，而是由保險公司還貸。

　　“不過部分大型企業可以與保險公司在‘特別約定條款’中約定對地震造成的損失進行賠償。其評估價格以城市地震后均價為基礎，但如果房屋還有貸款尚未還清，保險公司則不予理賠。”該負責人表示，但由于地震險屬于巨災風險，對投保公司的要求十分嚴格。

　　車險高空墜物砸車可賠

　　“盡管目前市場上幾乎所有車險產品都說明了不保地震損失，但是今年地震發生后，一些保險公司已經有所松動，可能會給投保者某種程度的補償。”記者發現，汽車損失保險條款上明確寫著，對于地裂、泥石流、地陷、臺風、雪崩等造成的車損或人員傷亡，車險可提供理賠。“也就是說，如果車輛由于地震造成損壞，并不是沒有商量的余地，如果車主能夠出示‘由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞’的證明，就可以理賠。”某車險公司負責人表示。

　　投保可考慮兩大險種

　　那么，哪些保險可以在地震等自然災害來臨時派上用場呢?對此，保險分析師劉斌告訴記者，雖然地震這種災難幾十年不遇，但未雨綢繆還是有一定必要的，市民首先要考慮“人身意外保險”，除考慮到單純的身故賠償，還應該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫藥費用及手術費用的賠付等。其次，還可考慮“財產險”以降低災害造成的損失，如房貸險、車損險等等。

　　自然災害與車險：三賠三不賠

　　地震不賠 海嘯賠

　　據了解，在車險產品中，保險公司大多把地震列為了免責條款，而在海嘯中遭到的損失是可以得到理賠的。有業內人士表明，由于地震所帶來的風險一般較高，破壞力及所涉及到的面積都難以預估，一旦出險，其涉及面以及賠償金額都將超過保險公司的能力范圍。另外，我國的地震險往往是以合同的附加形式出現，并且收費較高，在索賠認證需保險公司高層審批，因此，在出于風險控制的基礎上，一般不保地震。

　　與地震不同的是，因海嘯所造成的車輛損失是可以理賠的.，無論家用車損險，還是經營用車的車損險，其保險責任都已列明，包括“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”。

　　目前國內的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現，而且收費比較高，要求十分嚴格，往往需要保險公司高層審批，因此鮮有保險公司承保。

　　需提醒的是，地震造成的汽車損失如需理賠車主必需能提供相應證據，由于地震造成高空墜物造成的車輛損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

　　車險不賠 人身險賠

　　因地震受損的車輛，大多都不被列為車險理賠范圍內，但如果消費者購買了人身險種，地震所帶來的損失，是可以涵蓋的。據悉，人身險種包括了壽險和意外險，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，被保險人都能獲得理賠，其理賠范圍也都涵蓋了地震所帶來的風險，所以，大多車險理賠中，地震是作為免責條款的，原因也正是因為人身險種可以獲得相應理賠。

　　家財產險不賠 部分壽險賠

　　相對壽險來說，涵蓋地震損失的財產險產品則很少;而對家財險而言，部分壽險對地震造成的人身傷害可以進行理賠。那么為何家財險不予以索賠?因為從保險學的角度來說，家財險對自然災害有嚴格界定，包括暴雨、暴風、雷擊、雹災、雪災、地面突然塌陷等，但涵蓋地震損失的財產險產品則很少，大多保險公司對于房產的保險項目中，地震基本會被列為免責條款，也就是說因地震的毀滅性使得被壓倒在房屋下的車輛是無法獲得理賠的，所以財產險是不予以賠償的。

　　如何完善自然災害風險管理制度

　　面對自然災害風險保障制度不充分的現狀，運用期望效用分析框架構建了自然災害風險環境下的保險需求模型。模型分析表明，當大部分不可保自然災害風險與可保自然災害風險存在密切的現實聯系、或在較長時期內體現為正相關時，無論是風險的相關性效應或偏好效應，還是由此引起的價格杠桿敏感性的提高，其直接后果都是風險主體對自然災害保險的過剩需求不能被有限的保險供給所滿足。在單位保單賠付限額不能超過資產實際價值的情況下，這會形成市場的非常態，即需求過剩導致保險費率上漲，費率上漲進一步抑制保險需求，更多地侵蝕常規的自然災害保險機制。

　　建立補貼存在的保險定價模型，研究了通過補貼擴展自然災害保險制度供給問題

　　在需求分析基礎上，該書進一步建立了補貼存在的保險定價模型，進而探討通過政府補貼提供擴展性保險供給的可能性。供給模型分析則表明，當與可保風險正相關的補貼存在時，保險公司的償付能力容易維持在法定標準上，無論市場環境如何，補貼都可以對保險價格產生反向作用，即對保險供給產生正向作用。不同的是，在保險價格市場化的條件下，更適合對賠付結果進行直接補貼和對沖風險;在保險價格外部決定時，更適合對消費者的購買價格進行補貼和對沖風險。

　　我國處于保險價格從外部決定到市場決定的轉變過程中，在保持補貼穩定性、持續性的同時，也要保持補貼形式的靈活性，即根據市場環境的變化進行相應調整。以此為基礎，作者建議通過補貼等多種方式擴大保險供給、將盡可能多的自然災害風險擴展為可保風險，化解自然災害保險不充分對常規保險市場運行的負面影響。在此過程中，既要發揮經濟杠桿的作用、擴展商業保險制度對自然災害的覆蓋范圍，也要強化制度支持、發展政府主導型巨災保險體系。

　　運用整體化風險管理分析框架，研究了自然災害保險制度與防災減災機制、金融市場的.互動關系

　　在建立自然災害保險制度過程中，還要注意保險機制與防災減災機制以及結構化巨災金融產品的有機結合。研究表明，當自然災害風險影響范圍很大時，微觀主體的損失控制措施相互之間存在替代作用。因此，通過強制性保險等形式激勵微觀主體對自然災害風險進行有效防控十分重要。此外，要完善自然災害風險信息支持系統和信息共享機制，為保險業以及全社會的防災減災提供技術支持。

　　對于保險人而言，則要合理設計保險產品，防范被保險人的道德風險，保證自然災害風險防控的效果。研究同時表明，我國資本市場與衍生品市場的發展，擴展了金融市場承擔自然災害風險的容量和能力，以虛擬指數為交易基礎的標準化衍生品工具的誕生，也意味著我國基本具備巨災工具設計的制度與技術條件;與此同時，我國投資主體也非常需要引入新的、收益相對獨立的金融工具對組合的整體風險進行分散。這種背景下，針對既定的自然災害風險，以保險交易或再保險交易為基礎，依次發展巨災互換、巨災債券、巨災期貨、巨災期權等衍生品十分必要。這里尤其需要注意的是，由于結構化巨災產品屬于典型的交叉性產品，建立綜合性金融監管理念，加強保險市場監管與金融市場監管之間的合作協調機制日益重要。

【自然災害損失哪些保險賠償】相關文章：

我國主要的自然災害有哪些05-09

自然災害保險公司賠嗎05-09

十大自然災害有哪些05-09

單位車輛損失檢討書03-27

自然災害的知識05-09

與自然災害有關的措施05-09

防治自然災害的措施05-09

自然災害防范預案05-09

自然災害防范心得05-09