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個人貸款新規(guī)影響自主創(chuàng)業(yè)嗎
“面談面簽”是為了甄別客戶而非麻煩客戶
個人貸款業(yè)務近年來發(fā)展迅速。上海銀行同業(yè)公會常務副會長陳祖基認為，此前個人貸款的發(fā)放依據(jù)沿用多年的《貸款通則》，已不能涵蓋銀行業(yè)的現(xiàn)有業(yè)務，比如電子銀行、信用卡等，《個人貸款管理暫行辦法》的推出是中國銀行業(yè)規(guī)范管理的又一次提升。
新辦法對銀行的貸款全流程包括從受理、調(diào)查、審查到審批的每個環(huán)節(jié)都作了非常詳細、明確的規(guī)定，其中“簽約需面簽面談”這一條，廣受關(guān)注。
記者采訪上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，除小額循環(huán)貸款等個別業(yè)務外，目前絕大多數(shù)個人貸款業(yè)務都已實施“面談面簽”。而新辦法對此做了進一步的強調(diào)，可以確保其不流于形式。以前，借款人總是按業(yè)務員的指令不停地簽字而來不及看合同;現(xiàn)在則必須對還款能力、貸款用途、放款流向反饋以及違約責任等有充分的了解后才能簽字。浦發(fā)銀行個貸部總經(jīng)理王嶒告訴記者，新規(guī)定對借款人而言沒有增加手續(xù)，只是業(yè)務人員會問得更仔細，辦手續(xù)的時間比過去長一些而已。“借款人更重視貸款成數(shù)和執(zhí)行利率，對面談時間長一點不會介意，而深入訪談恰恰更能體現(xiàn)銀行的服務態(tài)度和服務能力。”他說。
交通銀行零售信貸部總經(jīng)理王學武所負責的部門參與了新辦法的制定。他以為，面簽面談規(guī)定的出發(fā)點，是為了甄別客戶，而不是麻煩客戶，這對客戶是有利的。他介紹，以往出現(xiàn)過一些本人沒有貸款，因為證件被盜用卻要為貸款承擔責任的事件，現(xiàn)在，面簽面談就可以有效杜絕這類事件發(fā)生。
嚴格貸款流向管理，但并不影響借款
個人貸款新辦法規(guī)定，裝修、買建材等個人貸款可以自主支付，但貸款人要和銀行約定并按期報告貸款用途。新辦法還規(guī)定，個體工商戶50萬元以下經(jīng)營性貸款可以通過個貸途徑申請，也可以自主支付，但有諸多限制措施。這一系列的規(guī)定是否意味著個人貸款的標準更嚴、門檻更高了?
王學武解釋說，對借款人，新辦法在要求上并沒有增加或提高門檻，只要符合條件和規(guī)定，不會貸不到款，借款人不用擔心。流程管理主要針對銀行提出了更高的要求，這是銀行精細化管理、風險管理的一個方向。銀行管理水平提升了，最終的管理效率會提升，客戶也會受益。
對于貸款用途的管理，銀行各有“高招”。比如，對可自主支付的裝修貸款業(yè)務，浦發(fā)銀行實行綜合授信。假如借款人最高可以獲得30萬元的貸款，銀行會給予借款人30萬元的授信額度，借款人可根據(jù)裝修進程分期分批支用貸款。 而對于個體工商戶的50萬元以下的經(jīng)營性貸款，其用途追蹤更為嚴格。浦發(fā)銀行實行的追蹤管理是，一看劃撥的流向，二看支付后的憑證，還要按合同約定定期報告。一旦發(fā)現(xiàn)與貸款指定用途不一致，將要求收回貸款。“借款人使用的不是自有資金，而是信貸資金，從防止風險的角度出發(fā)，合理的監(jiān)管是必要的。”浦發(fā)銀行的一位業(yè)務人員說。
個人經(jīng)營性貸款主要是一些創(chuàng)業(yè)貸款或小額助業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)的變數(shù)較大，這么嚴格的貸款管理是否會影響自主創(chuàng)業(yè)?業(yè)內(nèi)人士指出，如果確實需要改變貸款用途，可以先提前還款，終止原有合同，再重新辦理申請審核手續(xù)，不會因此貸不到款，對自主創(chuàng)業(yè)也不會有影響。
應用新技術(shù)加強貸款追蹤，貸款人違約將付出更大代價
從貸前的面談面簽到貸后追蹤，個貸新辦法的全流程管理對借款人的影響不大，但給銀行管理提出了更大挑戰(zhàn)。
每家銀行的個人貸款筆數(shù)每年在數(shù)十萬筆，按照新的辦法，貸前貸后事務工作明顯增多，如果一筆筆追蹤，沒有先進的手段與工具將難以實現(xiàn);但如果新辦法能夠順利實施，將促使銀行大幅提高管理效率，實現(xiàn)風險控制。
創(chuàng)新管理已經(jīng)時不我待。“30萬元以下的自主支付貸款，借款人每劃出一筆3萬元以上的款項，銀行就會得到提醒，然后自動進入賬戶分析系統(tǒng)。在這樣嚴密的系統(tǒng)管理下，信貸資金違規(guī)挪用的可能性很少。”王學武說，交通銀行啟用IT技術(shù)追蹤貸款流向，效果非常好。
銀行對貸款管理日益完善的情況下，借款人合規(guī)守約就顯得特別重要。據(jù)了解，目前各銀行對違約處罰的措施包括：違約挪用資金，將提高還款利息;按時不還款還將收到5級提醒，最后不還將提前收回款項，或拍賣抵押物，再進入個人征信系統(tǒng)的黑名單，不再擁有借貸的權(quán)利，等等。
“新辦法不僅對銀行管理提出了精細化的方向，更重要的是，可以提高整個社會的規(guī)則意識，倡導契約精神，對誠信社會的建設有利。”王學武說。
個人貸款業(yè)務品種多
目前個人貸款業(yè)務主要涉及個人房產(chǎn)類貸款、個人消費類貸款、個人經(jīng)營性貸款，有些涉農(nóng)銀行還有農(nóng)戶類貸款。其中，個人消費類貸款又包括汽車消費貸款、留學貸款等。而個人經(jīng)營性貸款又涉及裝修貸款、助業(yè)貸款、失業(yè)人員小額貸款等。不同銀行的具體貸款品種各有不同。《個人貸款管理暫行辦法》實施后，所有業(yè)務都將按這一新辦法借貸。(記者 謝衛(wèi)群) 經(jīng)濟觀察：貸款新規(guī)“太麻煩”嗎
■有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，也是防范信貸風險的重要舉措
近日，銀監(jiān)會發(fā)布實施《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》，與此前已實施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》一起，共同構(gòu)成了銀行貸款風險監(jiān)管的法規(guī)體系。
然而，這樣的貸款新規(guī)甫一實施，就有一些銀行和企業(yè)抱怨“太麻煩”。原來，按照新政策，銀行必須對貸款進行全流程管理，根據(jù)企業(yè)提供的真實完善的合同才能發(fā)放貸款，之后還要確定支付方式、管理貸后資金。較之以往，銀行需要更多程序?qū)徍似髽I(yè)的用款條件、核查和發(fā)放貸款，這對銀行現(xiàn)有的業(yè)務流程提出了新要求。企業(yè)也將面臨許多不適應——原來憑資信申請到貸款后，就能自行安排用款，如今用款須經(jīng)銀行審批同意，資金流向受到嚴格管理。
應當看到，貸款新規(guī)有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟。長期以來，商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放貸款，都是核定完對企業(yè)的授信額度后一次放款。銀行樂得企業(yè)將資金全部、馬上拿走，以盡快收取利息。如果企業(yè)一時花不了這么多錢，再存入銀行，憑借這些存款，銀行還能再賺一筆。而企業(yè)究竟拿著錢干什么去了?是從事主營業(yè)務還是借給別家，甚至是進入高風險的股市、樓市?銀行不得而知。另外，原有的貸款模式還助長銀行信貸資金高度集中于部分行業(yè)、企業(yè)，而始終忽視另一些行業(yè)、企業(yè)的融資需求。在一些地區(qū)，各家銀行紛紛搶駐、爭奪信貸市場，甚至只瞄準幾家大企業(yè)極力營銷。殊不知，這種向多家銀行借貸的企業(yè)，其資金構(gòu)成非常復雜，一旦發(fā)生風險，可能產(chǎn)生嚴重的連鎖反應。新政策要求貸款依據(jù)企業(yè)合同逐筆發(fā)放，能促使信貸資金流向原來關(guān)注不夠的行業(yè)、企業(yè)，填平金融服務“洼地”。
對銀行來說，貸款新規(guī)是防范信貸風險的重要舉措。作為全面影響我國信貸管理方式的新法規(guī)，“三個辦法一個指引”涉及銀行和成千上萬的企業(yè)，必將對它們長期形成的放款、用款習慣造成沖擊。然而正是某些“習慣”，暗藏著銀行信貸經(jīng)營管理中的漏洞和癥結(jié)，為銀行業(yè)健康發(fā)展埋下風險隱患。特別是隨著信貸規(guī)模的迅速擴張，信貸風險可能造成的危害在不斷積聚。運用新的貸款管理辦法化解風險隱患迫在眉睫。值得指出的是，嚴格信貸管理并不等于抹殺銀行的創(chuàng)新能力以及開展業(yè)務的活力和動力。只有在遵守貸款新規(guī)的前提下切實提升服務水平，確保金融有效服務實體經(jīng)濟，銀行業(yè)自身的發(fā)展才有健康、穩(wěn)固的根基。
當然，在具體實施過程中，貸款新規(guī)仍面臨諸多待解難題。比如，企業(yè)最大的擔心莫過于銀行對放款的嚴格把控會影響企業(yè)的正常經(jīng)營。企業(yè)經(jīng)營中面臨各種不確定性因素，資金急用時有發(fā)生，新政策會“束縛”企業(yè)手腳。這就需要銀行改進服務，優(yōu)化流程，提高審核、放貸的效率。再如，新政策要求將資金直接付給交易對象，避免企業(yè)從中挪用，但如果企業(yè)和交易對象組成利益“同盟”，信貸資金還有可能被挪用，政策效應將大打折扣。這就需要有關(guān)部門提高監(jiān)管水平，嚴防政策實施中的道德風險。
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