欠發達地區農村支付環境亟待改善創業

　　為支持新農村建設，完善農村地區金融服務體系，近年來，人民銀行積極探索推動農村支付結算金融服務的途徑和方式，大力推廣大、小額現代化支付系統，并取得一定的成效。但欠發達地區在農村金融服務機構大幅度縮減、支付結算服務品種單一、農村居民支付結算知識缺乏的多種因素影響下，農村的支付服務環境還亟待進一步改善。

　　問題所在首先，農村地區支付服務網點逐步萎縮，難以滿足邊遠鄉村的支付服務需要。隨著近年來國有商業銀行的改革，各鄉鎮的金融機構服務網點相繼撤銷。以福建省政和縣為例，到目前為止，政和縣轄內國有商業銀行已全部撤銷鄉鎮機構的營業網點，農村信用社由于經濟核算和安全因素，也逐步撤銷各鄉村代辦站，郵政儲蓄也正在整合鄉鎮機構。客觀上造成了鄉鎮經濟在發展，但相對應的金融機構服務網點卻在萎縮。網點分布上也存在不合理現象，無法滿足偏遠鄉村支付服務的需要。

　　其次，農村地區支付結算品種單一，業務回流城區趨勢加快。由于農村地區一般只有農村信用社可辦理單位結算業務，郵政儲蓄銀行在農村的網點目前還只能辦理個人結算業務；且農村地區電子支付設備設施奇缺，在結算品種上一般以普通的行內系統匯兌、支票和現金存取為主，匯票和銀行本票業務仍未開辦，手機銀行、網上銀行等新興支付工具還是空白；郵政儲蓄銀行鄉鎮網點還未啟動農民工銀行業務，造成農村地區支付結算業務品種單一，農村地區存款人回流城區趨勢加快。據統計，截至2008年底，政和縣各鄉鎮金融服務網點擁有單位結算賬戶151戶，僅占全縣單位結算賬戶總數15%左右，平均每個鄉鎮信用社擁有單位結算賬戶不到20戶。

　　再次，農村地區銀行卡業務發展滯后，銀行卡受理環境差。目前農村地區銀行卡主要是郵政儲蓄銀行發行的綠卡，農村信用社由于銀行卡業務推出時間較晚，目前借記卡發卡量還很少。農村地區在銀行卡業務發展和推廣上，存在嚴重滯后現象。主要是因為農村地區銀行卡用卡環境差，而且銀行卡收費高、農戶承受難。

　　同時，農村居民支付結算知識缺乏，制約非現金支付工具的推廣和應用。一是非現金支付工具認知度單一。大部分農村居民對非現金支付工具認知度，一般只限于了解借記卡和匯款轉賬這兩大與農民朋友日常工作和生活密切相關的支付工具，對支票、匯票和銀行本票等傳統票據業務和電話支付、手機支付及網上支付等新興支付工具，一般停留在沒聽說過或不感興趣等；二是謹慎心理制約農民對非現金支付工具的認可度。這主要是由于農村居民怕傳統票據造假和新興支付工具不安全，造成農村居民對傳統票據和新興支付等非現金支付工具存在認可度低的問題。

　　另外，農村地區現金結算仍居高不下，涉農補貼資金非現金結算范圍窄。由于農村地區農副產品銷售分散、季節性務工和欠發達地區農副產品加工企業的特點，以及傳統支付結算方式觀念的影響，造成廣大農村地區企業和個人對現金結算出現偏好和依賴，現金支付方式在農村地區居高不下。據統計，欠發達地區農村企業現金結算一般占結算量的60%以上，有的高達80%以上；農村居民收入和支出一般也是現金方式進行結算，對銀行卡、匯款轉賬等非現金工具的使用不大。

　　最后，雖然近年來金融機構大力推廣涉農資金補貼非現金結算方式，采取通過為廣大農戶統一開立涉農資金補貼個人結算賬戶，對涉農資金補貼通過個人結算賬戶直接轉賬發放，減少現金使用，已取得一定成效。但涉農資金補貼和補助發放以非現金結算方式的內容和范圍仍比較窄，主要是以種糧直接補貼發放為主，對農機具購置、家電下鄉、新型農村合作醫療補助等涉農資金，一般仍實行現金結算為主。

　　幾點建議首先，以新農村建設為科學指導，切實改善農村地區用卡環境。針對目前農村網點收縮的情況，農村信用社和郵政儲蓄銀行要適當增加投入，有選擇性地在外出勞務較大、經濟較發達或農副產品、礦產品交易量較大的鄉鎮，布放ATM機和POS機等自助終端設施，逐步改善農村地區銀行卡受理環境，提高銀行卡在農村地區的使用率。

　　其次，推動農村地區非現金支付工具的應用，豐富支付結算品種。一是農村信用社應積極創造條件，在農村地區開辦的銀行匯票、商業匯票和銀行本票業務，豐富農村地區的傳統票據結算業務品種；二是推動銀行卡特色服務的開展。金融機構應在總結試點地區“惠農卡”業務推廣經驗的基礎上，充分利用“惠農卡”集通存通兌、涉農補貼資金發放、社保資金繳納和支農貸款各項功能于一身的特點，全面推廣應用農村地區“惠農卡”業務，有效地支持新農村的建設；三是要實現銀行卡業務等新興支付工具進鄉村，銀行的自助設備向鄉鎮以下延伸，改善農村支付結算的質量問題，提高農村支付結算速度和效率。

　　與此同時，加快農村地區郵政儲蓄機構支付系統的建設。雖然縣級郵政儲蓄銀行已成立，但各鄉鎮的郵政儲蓄銀行分支機構仍不能辦理現代化支付系統的大、小額支付業務，特別是農村的企業和單位不能選擇郵政儲蓄機構開立結算賬戶。因此，應加快郵政儲蓄銀行在鄉鎮網點現代化支付系統的建設，提供更好的農村支付服務。

　　另外，加大農村地區支付知識宣傳普及力度，提高認知度。人民銀行應積極協調農村金融機構，創新宣傳方式，加大農村地區的支付業務宣傳。如做好農村工礦、廠區的宣傳；利用鄉村“百姓知情室”開展長效宣傳；并利用節日開展宣傳。而各家金融機構可采取年關農民工大量返鄉的機會，大力宣傳銀行卡等非現金支付業務，除柜臺宣傳外，還可以在車站、市場等公共場所散發宣傳單。

　　最后，建立村鎮銀行或恢復農村信用社代理點，滿足邊遠鄉村支付服務需要。由于各鄉鎮的自然村基本未設立農村金融機構服務網點，正常的支付服務無法得到滿足。因此，可建議在條件成熟的鄉鎮建立村鎮銀行，重點面向農村地區提供金融服務。

　　同時，在較大的自然村恢復設立農村信用社或郵政儲蓄銀行代理服務點，在安全保障的前提下，為農村地區提供基本的支付結算服務。

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